Avantajele şi dezavantajele refinanţării creditelor

Reducerea veniturilor, scăderea do­bânzilor la minimele ultimilor trei ani şi aprecierea monedelor străine i-au determinat pe românii care au con­tractat în special credite deno­mi­nate în euro şi franci elveţieni să-şi re­finanţeze datoriile. Mai ales că OUG 50 limitează la maximum 1% co­­misionul de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă varia­bi­lă, inclusiv pentru cele aflate deja în derulare. În aceste condiţii, mai multe bănci au început o adevărată campanie cu oferte promoţionale încă de la jumătatea acestui an.

Cele mai frecvente cereri de refinanţare se referă la consolidarea tu­tu­ror datoriilor (credite, carduri, lea­sing, overdraft), la cardurile de cre­dit de nevoi personale şi la creditele ipo­te­care. Oferta perfectă nu există, însă pentru alegerea celei mai potrivi­te trebuie comparate suma care trebuie achitată băncii şi valoarea noului îm­prumut, plus costul refinanţării. În acest ultim element intră emiterea scri­sorii de refinanţare, comisionul de ­plată în avans, comisionul de acor­da­­re şi comisionul de analiză a do­sa­rului (numai dacă se acordă creditul).

În general, aşa cum arăta vi­ce­pre­şedintele responsabil cu divizia de re­­tail a Raiffeisen Bank România, Răz­van Munteanu (foto), majoritatea celor care intenţionează să-şi reducă cos­turile împrumuturilor solicită şi bani în plus, fiind foarte mic procentul de clienţi care vor o refinanţare exc­lusiv pentru a se muta de la o ban­că la alta. Ofertele de refinanţare de pe piaţă nu au le­gă­tură cu ordonanţa, ci cu faptul că diverse bănci, în contextul crizei economice, au dificultăţi, mai mici sau mai mari, de a-şi proteja expunerile. În acest moment, pentru un cre­dit ipotecar în euro, cea mai bună do­bândă anuală efectivă (DAE) este cea care se încadrează în intervalul 6%-7%. Într-o listă a băn­cilor care afi­şea­ză aceste valori ar fi BCR, OTP Bank, Alpha Bank, Millennium Bank, Marfin Bank, GE Ga­ranti Bank, Piraeus Bank sau Raiffeisen Bank. DAE depinde în primul rând de valoarea împrumutului şi de pe­rioa­da de rambursare, însă o mare par­te dintre bănci au eliminat co­mi­sio­nul de acordare, le-au diminuat pe celelalte şi au adăugat diferite bo­nu­suri (dobândă preferenţială în con­diţii speciale, asigurare gratuită pen­tru imobil, asigurare de viaţă gratuită o perioadă limitată, taxe nota­riale su­­portate de bancă, scrisoare de refinanţare gratuită). Dacă şi compania de asigurări reduce costul poliţelor, atunci refinanţarea poate scădea ni­ve­lul ratei actuale cu câteva sute de eu­ro.

Dobânda la împrumuturile în euro cu dobândă variabilă este raportată atât la EURIBOR la 3 luni, cât şi la EURIBOR la 6 luni. Analiştii în credite spun că EURIBOR la 6 luni absoarbe mult mai uşor şocurile din economie, în timp ce EURIBOR la 3 luni fluc­tuea­ză mai frecvent.

Lucrurile par simple, însă marea problemă este că evaluarea imobilelor poate încurca toate aceste calcule, pentru că preţul locuinţelor a scăzut la jumătate faţă de 2008. Dacă un apartament în Bucureşti cu trei camere era evaluat înainte de criză la aproximativ 90.000-100.000 de euro, astăzi, doar în condiţii speciale – re­no­­vat, utilat, poziţie bună, mai va­lo­rează peste 60.000 de euro.

Recent, deputaţii din Comisia pentru buget, finanţe şi bănci au votat un amendament la OUG 50 prin care băncile ar putea fi obligate să accepte cererile de refinanţare din partea propriilor clienţi bun-platnici potrivit condiţiilor de creditare anunţate de bancă pentru clienţii noi, fără comision de analiză şi fără reevaluarea garanţiilor sau a gradului de risc.

În cazul în care debitorul solicită refinanţarea creditului la aceeaşi bancă, în măsura în care acesta s-a dovedit bun-platnic, neînregistrând întârzieri la plata ratelor mai mari de 30 de zile, va beneficia: de toate condiţiile noii oferte de creditare; de ne­plata comisionului de analiză a do­sarului; de acordarea creditului de refi­nan­ţare, fără a fi condiţionat de ree­va­luarea gradului de risc şi, după caz, a garanţiilor aferente creditului. Piaţa a luat-o, însă, cu mult înaintea acestei tentative de re­glementare.