Cât pierzi dacă îți ții economiile în depozite

Cine vrea să-şi ţină banii la bancă, pentru numai trei luni, trebuie să fie foarte atent la comisioanele de retragere pe care le practică instituţiile de credit, deoarece are toate şansele să plece acasă cu mai puţini bani decât a depus, după ce dobânzile au scăzut drastic, iar comisioanele de retragere au ajuns şi la 100 de lei chiar şi în ziua scadentă. Sunt şi bănci care oferă comision zero la retragere, dar numai în ziua în care depozitul ajunge la final.

Băncile nu mai sunt interesate să atragă bani de la populaţie pe perioade scurte, de 1-3 luni, şi au lăsat atât de jos dobânzile, încât acestea nu acoperă comisioanele, mai ales pentru sumele mici de până la 10.000-15.000 de lei. Şi totuşi, în ciuda dobânzilor negative şi a comisioanelor exagerate, românii îşi duc banii la bancă pentru a-i şti în siguranţă. Datele Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare arată că depozitele eligibile (garantate în limita a 100.000 de euro/bancă/client) ale persoanelor fizice și juridice rezidente erau în sumă de 237,2 miliarde de lei, la sfârşitul lunii iunie 2017, în creștere cu 2,9 miliarde de lei față de sfârșitul anului 2016. E drept că depozitele denominate în moneda națională și-au diminuat valoarea cu 0,2 miliarde de lei față de sfârșitul anului 2016, până la 159,7 miliarde de lei la 30 iunie 2017, în timp ce depozitele în valută au crescut cu 3,5 echivalent în miliarde lei, până la 84,8 echivalent miliarde de lei.

Depozitele în moneda națională au o pondere de 65,3% în valoarea totală a depozitelor eligibile, arată datele Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare.

DAE (Dobânda anuală efectivă se calculează în funcţie de dobândă, impozitul pe venit şi comisioane, inclusiv comisioanele de retragere numerar) variază între -4,28% şi +1,33% pe an pentru depozitele la trei lună cu capitalizare. Cele mai mari bonificaţii le acordă băncile mici, dar şi cele cu capital grecesc. Cea mai mare dobândă, 1,33%, este oferită de TBI Bank, o sucursală a TBI Bank EAD Sofia, ale cărei depozite sunt garantate de fondul de garantare din ţara-mamă, Bulgaria, tot în limita a 100.000 de euro.

Nici măcar la această valoare a dobânzii nu există câştig dacă banii nu sunt retraşi fix în ziua scadentă. Cine nu poate veni în acea zi va plăti 0,5% din câştig, dar nu mai puţin de cinci lei, ceea ce va mânca din dobândă, mai ales în cazul depozitelor cu valori mici. Există în acest moment 12 bănci care au comision zero la retragere în ziua scadenţei.

Cât câştigi dacă depui 10.000 de lei cu retragere la scadenţă

Banca      DAE (%) Câştig dobândă (lei)  Câştig real    (lei) Comision retragere numerar după/înainte de scadenţă

Credit Europe Bank        0,90 31,49       22,49       0.30% minim 2 lei

Alpha Bank     0,62 23,08       15,58       0.4% minim 3 lei

Garanti Bank  0,46 18,90       11,40               0.5% minim 5 lei

OTP Bank       0,37 24,14       9,14         0.5% minim 0.5 lei

Piraeus Bank   0,25 16,78       6,28 0.5% minim 4 lei

CEC Bank               0,60 12,60       3,60         0.5% minim 3.50 lei

Sursa: finzoom   

Băncile mari au munţi de bani

Cele mai mari bănci au şi cele mai mari comisioane, semn că nu mai sunt interesate să atragă depozite. La primele 10 cele mai mari instituţii de credit, cu excepţia CEC, DAE este negativ, variază între -4,28% (la ING) şi -1,05% (la BT). Acestea nu au comision de retragere zero în ziua scadenţei, ci pentru retragerea banilor trebuie plătită o sumă fixă care variază între 40 de lei (la BT) şi 100 de lei la ING. De exemplu, ING practică o dobândă de 0,30%, un comision de administrare de 5 lei pe lună şi un comision de retragere în ziua scadenţei de 100 de lei. Prin urmare, cine depune aici 10.000 de lei câştigă din dobândă 7,5 de lei (după impozitare), dar dacă vrea să ridice banii trebuie să dea 100 de lei. “Dacă încasaţi salariul pe cardurile de la noi, nu mai plătiţi niciun comision şi plecaţi acasă cu tot câştigul din dobândă, pe card. Banii puteţi apoi să-i ridicaţi de la orice bancomat, în limita cotelor zilnice”, a explicat un consilier ING. Situaţii similare se întâlnesc şi la BCR sau BRD.

Cele mai mari pierderi

Banca      DAE (%) Dobânda  Câştig dobândă (lei)  Câştig real    (lei)

ING -4.28%    0.30%      6.30         -108.70

BCR        -3.82%    0.15%      3.15         -96.85

BRD        -2.03%    0.55%      11.55               -51.05

UniCredit Bank      -1.93%    0.50%      10.49       -48.51

BT   -1.09%    0.60%      12.60       -27.40

Aproape 15 milioane de români, persoane fizice şi juridice, aveau depozite bancare garantate, la sfârșitul lunii iunie 2017